¿Es nuevo en Medicare? Estas son sus opciones

If you’re just turning 65, it’s important to enroll in the right plan now — or you could lose out later.

You're turning 65 - congrats! Ahora viene la parte más complicada: decidir qué cobertura de Medicare elegir.

Es importante que conozca sus opciones para que pueda encontrar una cobertura que satisfaga sus necesidades de atención de salud, tanto actuales como futuras. You’ll have an opportunity to change your coverage during Medicare’s annual open enrollment, which takes place annually from October 15 to December 7, but certain plans may become more expensive or even off-limits if you don’t sign up for them when you’re initially eligible.

Cuando analice sus opciones, probablemente deberá tener en mente dos cosas: la cobertura y el costo.

La cobertura se suele desglosar en:

• Hospital o atención de pacientes hospitalizados: Esta es la Parte A de Original Medicare.
• Atención médica o ambulatoria: Esta es la Parte B de Original Medicare.
• Medicamentos recetados: Esto no forma parte de Original Medicare, pero hay otras maneras de obtener la cobertura de medicamentos recetados. Entraremos en detalle en este artículo.
• Atención de la visión, auditiva o dental: Esto no forma parte de Original Medicare, pero hay otras maneras de obtener este tipo de cobertura. Entraremos en detalle en este artículo.

El costo para usted se suele desglosar en:

• Primas: Monto que se paga en forma regular, por ejemplo todos los meses, a Medicare o a una compañía de seguros privada por la cobertura de atención de salud o de medicamentos recetados.
• Deducibles: Monto que usted paga por un servicio de atención de salud o un medicamento recetado antes de que Medicare o una compañía de seguros privada comience a pagar
• Coseguro y copagos: Monto que usted paga por un servicio de atención de salud o un medicamento recetado después de haber alcanzado los deducibles
• Costos de servicios o medicamentos no cubiertos: Monto que usted paga si un servicio de atención de salud o un medicamento recetado que no está cubierto por Medicare ni por una compañía de seguros privada

Teniendo eso en cuenta, esto es lo que necesita saber sobre cada una de sus opciones.

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Opción 1: Original Medicare (Partes A y B) + plan de medicamentos recetados de Medicare (Parte D)

Original Medicare es el programa de salud de cargo por servicio que ofrece el gobierno federal y que pueden recibir la mayoría de las personas a partir de los 65 años. Incluye hospital y atención de pacientes hospitalizados (Parte A) y atención médica o ambulatoria (Parte B), pero pueden aplicarse deducibles y coseguros, lo que significa que podría tener gastos de bolsillo elevados. Original Medicare no incluye visión, audición, odontología o atención de larga duración en residencias para adultos mayores.

You won’t pay a monthly premium for Part A if you currently receive Social Security benefits or paid Medicare taxes for at least 40 quarters while employed, though there is a deductible ($1,632 in 2024). Para la Parte B, Medicare cobra una prima mensual, que comienza en $174.70 (en 2024), en función de sus ingresos.

Si desea una cobertura de medicamentos recetados, tiene que comprarla por separado a través de un plan de medicamentos recetados de Medicare (Parte D), que ofrecen las compañías de seguros privadas. La prima de la Parte D también está vinculada a sus ingresos. In 2024, the average total monthly Part D premium is estimated to be $55.50 per month, according to the Centers for Medicare and Medicaid Services.

La mayoría de las personas tienen derecho a Medicare por primera vez cuando cumplen 65 años. Su período de inscripción inicial comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 años y termina tres meses después, pero el gobierno lo penaliza si se inscribe tarde y no tiene otro seguro de salud.

Si tiene un seguro médico a través de un empleador (ya sea el suyo o de su cónyuge) con al menos 20 trabajadores, puede retrasar la inscripción en Medicare hasta que deje de recibir esa cobertura. De todos modos, debe inscribirse en la Parte A si no tiene que pagar una prima, pero puede retrasar la inscripción en la Parte B sin penalización hasta que deje de trabajar o deje de tener la cobertura del empleador.

But - and this is important - be sure to understand the rules, and don't miss your deadline for signing up, warns David Armes, principal of Dover Healthcare Planning LLC, a fee-only Medicare advisor based in Long Beach, California. Medicare has penalties for people who enroll late - especially for Parts B and D. "A lot of people innocently think they don't need to enroll right away," Armes says, "and they wind up paying a lifetime penalty for that."

Por ejemplo, si no se inscribe en la Parte B cuando es elegible por primera vez, Medicare aumentará su prima en un 10 por ciento por cada período de 12 meses que haya pasado desde que era elegible para la cobertura. La Parte A y la Parte D también cobran multas por no inscribirse en la cobertura cuando usted es elegible.

Tenga en cuenta que si tiene otro tipo de seguro (se explica más adelante), es posible que no necesite la Parte D, plan de medicamentos recetados, pero, no obstante, tendrá que inscribirse en las Partes A y B.

Cuando Original Medicare no es suficiente

Due to the potentially hefty out-of-pocket costs of Original Medicare, more than half of all Medicare beneficiaries choose plans that have additional benefits, according to a 2023 report from the Kaiser Family Foundation. Esto puede reducir sus costos y proporcionar una cobertura más completa que la de Original Medicare.

For example, these plans may include vision, hearing, and dental care — along with programs like SilverSneakers, which offers access to gyms and fitness classes at no extra cost to you. (¿Busca un plan que incluya SilverSneakers? Haga click aquí.

Hay dos tipos principales de planes que pueden ofrecer beneficios adicionales:

• Puede elegir recibir sus beneficios de Original Medicare a través de un plan Medicare Advantage (Parte C).
• O puede mantener su Original Medicare y agregar un plan de seguro complementario de Medicare (Medigap).

You can't have both Medicare Advantage and Medigap - you'll need to choose which one is right for you, and that will depend on different factors. Siga leyendo para saber más.

Opción 2: Medicare Advantage (Parte C)

Nearly half of people on Medicare today get their Medicare benefits through a Medicare Advantage plan (Part C), according to the Kaiser Family Foundation (KFF) report mentioned earlier. Tendrá que seguir pagando una prima separada por la Parte B, pero se trata de planes de atención gestionada ofrecidos por compañías de seguros privadas que proporcionan todos los beneficios de la Parte A y la Parte B.

Si se inscribe en un plan Medicare Advantage y también desea los beneficios de medicamentos recetados de la Parte D, deberá obtenerlos a través del plan Medicare Advantage.

Los planes Medicare Advantage suelen incluir beneficios adicionales, como atención oftalmológica y dental, al igual que programas de fitness como SilverSneakers.

Por lo general, los planes Medicare Advantage son HMO o PPO, lo que significa que usted está limitado a una red de médicos o pagar más para ver a médicos fuera de la red.

Armes dice que los planes Medicare Advantage se han hecho populares porque suelen ser la forma más económica de obtener beneficios adicionales. The CMS projects enrollment in Medicare Advantage plans to climb to 33.8 million in 2024, which would be about half of all people enrolled in Medicare.

“Because of their low premiums and comprehensive coverage,” he adds, “Medicare Advantage plans are attractive to Medicare beneficiaries.”

Opción 3: Original Medicare (Partes A y B) + suplemento de Medicare (Medigap)

About 20 percent of people on Medicare have a Medicare Supplement insurance plan (Medigap). Al igual que los planes Medicare Advantage, los planes Medigap son ofrecidos por compañías de seguros privadas. However, these plans don’t replace Original Medicare — they add to Original Medicare to help cover the costs that Original Medicare doesn’t, including deductibles, coinsurance, and copayments.

Los planes Medigap no incluyen la cobertura de medicamentos recetados, por lo que necesitará la Parte D, el plan de medicamentos recetados, para obtener estos beneficios.

Pero los planes Medigap pueden incluir beneficios que no cubre Original Medicare, por ejemplo, programas de fitness como SilverSneakers. Algunos planes de Medigap también pueden incluir una cobertura de salud cuando viaja fuera del país. Obtenga más información sobre cómo comparar las pólizas de Medigap en medicare.gov, el sitio oficial de Medicare del gobierno estadounidense.

Aunque los planes de Medigap pueden ser más caros que los de Medicare Advantage, se aceptan en cualquier lugar donde se pueda utilizar Original Medicare. Esto significa una franja mucho más amplia de médicos, hospitales y otros proveedores de salud de los que normalmente encuentra en un HMO o PPO de Medicare Advantage, dice Armes. Moreover, certain Medigap plans offer highly comprehensive coverage - meaning you will pay little or no out-of-pocket costs for the covered health services.

Lo malo es que los planes de Medigap pueden costar bastante más que los de Medicare Advantage. "Le decimos a la gente que si adquiere un plan Medigap completo, es posible que pague $100,000 en primas a lo largo de su jubilación", dice Armes.

Si decide que un plan Medigap es óptimo para usted, en general es mejor inscribirse durante el período de inscripción inicial. Tiene seis meses para inscribirse sin que la aseguradora le haga preguntas sobre su estado de salud. Después de ese período inicial de seis meses de "emisión garantizada", las aseguradoras de Medigap pueden aumentar la prima en función de su estado de salud o denegarle la cobertura.

Cómo decidir qué plan de Medicare es el adecuado para usted

La búsqueda de la cobertura de Medicare puede ser confusa, por lo que es importante empezar pronto e investigar.

La decisión debe reducirse a varios factores, como su salud, las primas y los gastos de bolsillo, y su nivel de comodidad al elegir un plan con una prima más baja a cambio de lo que podría significar mayores gastos de bolsillo si tiene un problema grave de salud.

La buena noticia es que hay varios recursos disponibles:

• Puede comparar los planes disponibles en su zona con el Buscador de planes de Medicare, una herramienta del sitio oficial de Medicare del gobierno estadounidense.
• Puede trabajar con un asesor de Medicare a través de su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP).
• Puede hablar con recursos de personal, como su administrador de beneficios, si actualmente tiene una cobertura de salud a través de un empleador o un planificador financiero, si tal fuera el caso.
• Puede acudir a varias organizaciones que ofrecen ayuda gratuita o de bajo costo a los adultos mayores que desean inscribirse en Medicare.
• Puede obtener ayuda si busca un plan de Medicare que incluya SilverSneakers. Solo ​​​​​​​haga clic aquí.

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